主頁（http://www.130131.com）：指紋識別技術在網(wǎng)上支付的應用

　　來自中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)第15次互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告的數(shù)據(jù)顯示：41.5%的網(wǎng)絡購物者使用信用卡或儲蓄卡通過網(wǎng)絡進行支付，顯現(xiàn)出網(wǎng)上支付正在逐漸替代原來處于第一位的現(xiàn)金交易。

　　但是，在享受便利的同時，網(wǎng)絡支付的安全問題也越來越突出，盜用、失號等事件頻出。據(jù)來自艾瑞的調查顯示：受到層出不窮的“網(wǎng)銀被盜”案等影響，68.1%的網(wǎng)民對使用網(wǎng)上銀行的安全性存在擔憂，這嚴重地影響了電子支付行業(yè)的發(fā)展，也成為網(wǎng)上支付所面臨的主要技術難題。

　　網(wǎng)上支付概述

　　網(wǎng)上支付是指以計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，特別是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)為平臺，以電子信息傳遞的形式來實現(xiàn)資金的流通和支付的方式的總和。

　　目前，國際上通行的網(wǎng)上支付工具主要有電子信用卡、電子借記卡、電子支票和電子現(xiàn)金等。有了這些常用的支付工具，人們就可以通過互聯(lián)網(wǎng)，例如登錄網(wǎng)上銀行，以及第三方支付平臺如PayPal和支付寶等，來實現(xiàn)網(wǎng)絡支付。

　　信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡在歐美發(fā)達國家和地區(qū)已經成為最普通的支付方式，可以在許多公共場合使用，可以用來刷卡、POS結帳以及在自動取款機上提取現(xiàn)金等。廣義的信用卡是指能夠為持卡人提供信用證明，持卡人可以據(jù)此進行消費和享受服務的卡片，包括銀行貸記卡、借記卡、儲蓄卡和支票卡。

　　信用卡比較適用于計算機網(wǎng)絡空間的操作。在電子商務中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當用戶通過網(wǎng)絡在該公司購物時，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費用。此種方式的缺點在于安全措施差，持卡人主要是依靠商家的誠信來保護自己的信用卡隱私信息，但是一旦信息出現(xiàn)紕漏，則難免會出現(xiàn)安全問題和網(wǎng)絡支付糾紛。

　　目前常用的一種方法是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下通過SET或者SSL協(xié)議的支付網(wǎng)關平臺直接與銀行進行相關支付信息的安全交互，進行網(wǎng)絡支付。其突出的特點是用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進行支付。這樣一來就降低了用戶的信用卡號和密碼泄露的風險，相對地提高了安全性。

　　還有一種方式也可以相對降低網(wǎng)絡支付的風險，那就是正在迅猛發(fā)展起來的利用第三方機構的支付模式及其支付流程，而這個第三方機構必須具有一定的誠信度。在實際的操作過程中這個第三方機構可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進行網(wǎng)絡支付時，信用卡號以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉移，降低了應通過商家轉移而導致的風險。

　　同樣當?shù)谌�方是除了銀行以外的具有良好信譽和技術支持能力的某個機構時，支付也通過第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號的某種電子數(shù)據(jù)的形式(例如郵件)傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時，都能看到相對熟悉和簡單的第三方機構的界面。

　　第三方機構與各個主要銀行之間又簽訂有關協(xié)議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關信息確認。這樣第三方機構就能實現(xiàn)在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程。(如圖1所示)

圖1  電子商務支付框架指紋識別技術在網(wǎng)上支付身份認證領域的應用

　　網(wǎng)上支付的身份鑒別

　　從上述流程分析可以看出，網(wǎng)上支付的一個關鍵問題就是第三方機構(如支付寶、無憂錢包、首信易支付、銀聯(lián)電子支付等)對付款人和收款人的身份鑒別。

　　實現(xiàn)身份鑒別有以下幾種途徑，使用時可以是三種途徑之一或他們的組合：

　　·所知(Knowledge)：密碼、口令;

　　·所有(Possesses)：身份證、護照、信用卡、鑰匙;

　　·個人特征：指紋、筆跡、聲紋、手型、血型、視網(wǎng)膜、虹膜、DNA，以及個人動作方面的一些特征設計依據(jù)：如安全水平、系統(tǒng)通過率、用戶可接受性、成本等。

　　在網(wǎng)上支付的環(huán)節(jié)里面，可能發(fā)生問題比較多還是用戶的身份認證。對網(wǎng)上認證手段分析表明，身份確認是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)。目前網(wǎng)上身份認證普遍采用的是用戶名和密碼的方式，而這種方式又是不安全的，特別是在網(wǎng)上木馬、病毒等特別泛濫的情況下，只使用用戶名和密碼非常容易出現(xiàn)安全故障。

　　另外，動態(tài)密碼技術也被用于網(wǎng)絡身份管理，一種是有源動態(tài)密碼，本身在客戶手里隨機動態(tài)產生獲得用戶身份認證碼或者叫交易授權。另一種是無源動態(tài)密碼。動態(tài)密碼只是一種認證的輔助手段，沒有絲毫身份信息。有源動態(tài)密碼價格比較昂貴，一般個人用得很少;無源動態(tài)密碼現(xiàn)在越來越多地開始用起來，在電子商務網(wǎng)站或者游戲網(wǎng)站都被選用。無源動態(tài)密碼最早在歐洲開始使用，歐洲銀行用得較多，但這種機制對釣魚攻擊是沒有防范能力的。

　　從目前情況看，將指紋識別技術應用于網(wǎng)絡支付是優(yōu)于其它生物識別技術。指紋特征可用于對付款人所涉及到的服務中的隱私信息加密。指紋特征可以代替用戶登錄支付網(wǎng)站時的登錄密碼、交易確認等需要個人身份識別的情況。

圖2  第三方代理支付流程示意圖

　　網(wǎng)上支付的指紋識別

　　如何消除大部分網(wǎng)民的擔心，讓不想使用網(wǎng)上支付的人使用網(wǎng)上支付，是各個第三方機構迅速擴大市場份額的最好手段�；�于網(wǎng)民對密碼認證方式的擔心，引入指紋識別的認證方式可以大大提高網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的信心，使網(wǎng)上支付平臺成為“可信賴的安全支付平臺”。

　　指紋卡指紋識別算法網(wǎng)上認證接口提供瀏覽器接口和服務器接口，供認證網(wǎng)站進行二次開發(fā)，其中瀏覽器接口提供瀏覽插件(以下簡稱器插件)供調用，服務器接口提供連接庫(Windows版本和Unix版本，以下簡稱連接庫)。
(中國集群通信網(wǎng) | 責任編輯：陳曉亮)